¿Qué es un préstamo Jumbo? SmartAsset

¿Qué es un préstamo Jumbo? SmartAsset
Category: Tasas De Interés
Author:
13 enero, 2021

Un préstamo jumbo es un tipo de hipoteca diseñada para financiar viviendas de alto valor que requieren préstamos por encima del límite estándar de préstamos conformes. Estos límites están regulados por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Varían según la ubicación, pero para la mayor parte de los EE. UU., El límite de 2020 actualmente es de $ 510,400 para viviendas de una unidad. Los préstamos gigantes no están respaldados por entidades patrocinadas por el gobierno como Fannie Mae y Freddie Mac. De lo contrario, los préstamos jumbo son como préstamos conformes, ya que tienen variaciones de tasa fija y tasa ajustable con múltiples plazos.

¿Tiene preguntas sobre cómo la compra de una casa podría afectar su plan financiero a largo plazo? Hable con un asesor financiero hoy.

¿Qué es un préstamo Jumbo?

Un préstamo jumbo se utiliza para comprar una casa que requiere una hipoteca que excede los límites máximos de préstamos conforme establecidos por la FHFA. Estos límites también se duplican como los montos máximos de hipoteca que Fannie Mae y Freddie Mac pueden comprar o respaldar. Estas organizaciones gubernamentales se encuentran entre los actores más comunes en la industria hipotecaria y están detrás de la mayoría de las hipotecas conformes.

Si califica para un préstamo jumbo, puede usarlo para cubrir su residencia principal o la hipoteca de una propiedad de inversión, casa de vacaciones o segunda residencia. Por lo general, se utilizan para comprar viviendas en mercados inmobiliarios de alto nivel.

Cuando se trata de los términos hipotecarios disponibles para los préstamos gigantes, son esencialmente los mismos que los préstamos conformes. Por ejemplo, los préstamos gigantes a menudo están disponibles en los términos comunes de tasa fija de 30 y 15 años. Algunos prestamistas incluso ofrecen otros términos, incluidos los fijos de 10 o 20 años. Si prefiere hipotecas de tasa ajustable (ARM), puede optar por un plazo de 10/1, 7/1 o 5/1.

¿Cuáles son los límites de préstamos gigantes para 2020?

Los límites de préstamos conformes suelen variar según el condado. La FHFA anunció en noviembre de 2019 que el límite de préstamos conforme para la mayoría de los condados aumentaría de $ 484,350 en 2019 a $ 510,400 en 2020. Este cambio fue en respuesta al aumento promedio del valor de la vivienda en EE. UU. En aproximadamente 5.38% entre el tercer trimestre de 2018 y 2019.

En algunos estados, condados y territorios, existen límites de préstamos conformes más altos. Estos lugares se conocen como “áreas de alto costo”.

Por ejemplo, Alaska, Hawái, Guam y las Islas Vírgenes de EE. UU. Tienen un límite de préstamos jumbo de $ 765,600, que es tan alto como el límite puede alcanzar para 2020. Otros condados pueden tener límites entre $ 510,400 y $ 765,600. El límite en el condado al que desea mudarse dependerá de la competitividad de su mercado inmobiliario y del valor promedio de la vivienda.

Cómo calificar para un préstamo Jumbo

Calificar para un préstamo jumbo es mucho más difícil que calificar para un préstamo conforme. Al igual que con cualquier hipoteca, hay algunos obstáculos que superar para asegurar la financiación de su nueva casa.

Al solicitar una hipoteca tradicional, los prestamistas generalmente prefieren que su relación deuda-ingresos (DTI) sea inferior al 36%. Sin embargo, si está solicitando un préstamo gigante, generalmente debe tener una proporción de DTI más baja. Sin embargo, los prestamistas pueden ser un poco más indulgentes si tiene mucho efectivo.

Los solicitantes de préstamos gigantes también suelen necesitar una puntuación de crédito FICO más alta que los solicitantes de un préstamo conforme. La mayoría de los prestamistas prefieren que tenga un puntaje de crédito de alrededor de 700, aunque algunos pueden pedir un puntaje de al menos 720.

Antes de comenzar el proceso de solicitud, es una buena idea tener en orden sus documentos financieros personales. Estos incluyen sus recibos de pago más recientes, formularios 1099 y W-2, declaraciones de impuestos y extractos bancarios. Es fundamental que tenga al menos seis meses de efectivo listos para invertir en su préstamo gigante, especialmente si es un emprendedor o trabaja por su cuenta. Además, no olvide la lista de verificación de aprobación previa de su hipoteca.

Como siempre, no está de más darse una vuelta y comparar las tasas hipotecarias de los préstamos gigantes. Si está buscando conseguir uno, lo mejor que puede hacer es visitar uno de los grandes bancos o encontrar inversores que formen parte del mercado secundario de hipotecas. Hay una variedad de préstamos jumbo para elegir, incluidos los que tienen tasas de interés fijas y ajustables.

Comparación de préstamos gigantes y préstamos conformes

Si está comprando una casa cara, puede esperar que sus costos periféricos también sean un poco elevados. El mismo principio se aplica a los préstamos gigantes, especialmente si están muy por encima del límite de préstamos conforme para su condado.

Si bien muchos prestamistas considerarán reducir sus requisitos de pago inicial para los solicitantes de préstamos jumbo, la mayoría aún exige el estándar de la industria del 20%. Si realiza un pago inicial de menos del 20%, es posible que tenga que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que no es barato. Estas estipulaciones son las mismas con los préstamos conformes.

Cada vez que esté tratando con una hipoteca más grande, las tarifas serán inherentemente más altas. Estos generalmente incluyen tarifas de originación, seguro de título, tarifas de inspección y tarifas de servicio, que se conocen colectivamente como “costos de cierre”. Esté preparado para pagar por estos cuando finalmente cierre su nuevo hogar.

Debido a que un préstamo gigante no puede ser respaldado por Fannie Mae o Freddie Mac y son bastante grandes, sus tasas de interés pueden ser más altas que las de sus contrapartes de préstamos conformes. En el lado positivo, las tasas jumbo y conformes de muchos prestamistas se están acercando más de lo que estaban antes. Sin embargo, en general, espere obtener una tasa de interés algo alta.

Línea de fondo

Dependiendo de la casa que desee comprar y del condado en el que desee comprar, podría ser necesario un préstamo gigante para alcanzar su objetivo de ser propietario de una vivienda. Pero debido a que pueden ser préstamos bastante costosos, asegúrese de que realmente puede permitirse el pago de los pagos. Ninguna casa, por hermosa que sea, vale la pena poner en peligro su seguridad financiera.