El mejor plan de pago basado en ingresos

El mejor plan de pago basado en ingresos
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13 enero, 2021

¿Cuál es la mejor opción para el pago de préstamos estudiantiles basado en los ingresos?

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urbazon / Getty Images

Después de graduarse de la universidad y comenzar a pagar los préstamos estudiantiles, es posible que se dé cuenta de que los pagos mensuales son demasiado altos. Con los préstamos federales para estudiantes, es posible que pueda reducir su pago mensual. Estas estrategias, conocidas como planes de pago basados ​​en los ingresos, pueden resultar más fáciles de pagar.

El gobierno federal ofrece cuatro planes basados ​​en ingresos:  

  • Reembolso basado en ingresos
  • Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)
  • Pague lo que gana (PAYE)
  • Reembolso contingente a los ingresos

La mayoría de la gente se refiere informalmente a esas opciones como pago basado en ingresos, incluso si no selecciona el Plan de pago basado en ingresos.

Pros y contras de los planes de pago basados ​​en ingresos

¿Comparado con que?

Los planes basados ​​en ingresos solo tienen sentido en comparación con el Plan de pago estándar. Con el programa estándar, usted realiza pagos mensuales fijos que cubren los costos de intereses y el saldo del préstamo durante 10 años. Sin embargo, es posible que esos pagos no sean asequibles.

Condonación de préstamos

Los planes de pago basados ​​en los ingresos pueden resultar en la condonación del préstamo. Pero es fundamental comprender exactamente cómo funciona.

  • Condonación de préstamos por servicio público (PSLF) : los empleados de empleadores gubernamentales y sin fines de lucro que califiquen podrían ser elegibles para el PSLF después de 120 pagos “calificados”.  
  • Condonación de préstamos : si no califica para el PSLF (porque trabaja para un empleador privado, por ejemplo), aún podría recibir la condonación de préstamos después de 20 o 25 años de pago bajo un plan de pago basado en ingresos.

¿Pagará impuestos?

A menos que reciba PSLF, sus préstamos condonados pueden ser tratados como ingresos gravables, lo que resulta en una factura de impuestos significativa en el año en que se condonan sus préstamos. Es fundamental discutir esto con un CPA, y puede ser prudente prepararse para esa factura de impuestos ahorrando dinero todos los meses mientras paga sus préstamos.

Período de reembolso más largo

Si bien los planes de pago estándar le permiten cancelar sus préstamos en 10 años, los planes basados ​​en ingresos tienen un pago mensual más bajo. Como resultado, se tarda más en pagar la deuda. Su flujo de efectivo mejora hoy, pero un período de pago prolongado puede dificultar el ahorro para otros objetivos, realizar cambios drásticos en la vida y calificar para otros préstamos (como préstamos para vivienda y automóviles).

Gastos por intereses más altos

Cuanto más se demore en reembolsar, más intereses pagará. Con los programas basados ​​en los ingresos, la cantidad total que paga por la educación puede ser significativamente mayor, después de tener en cuenta los costos de intereses.

Requisitos administrativos

Los planes de pago basados ​​en los ingresos requieren que usted “recertifique” sus ingresos y el tamaño de su familia cada año con su administrador de préstamos. Si no lo hace, su pago mensual podría aumentar y podría perder la opción de realizar pagos según sus ingresos. Además, cualquier interés impago puede capitalizarse (o agregarse al saldo de su préstamo). Si eso sucede, el saldo de su préstamo aumenta y usted paga intereses sobre el monto total. Dicho de otra manera, comienza a pagar intereses adicionales sobre los cargos por intereses.

¿Qué plan basado en ingresos es mejor?

El plan adecuado para usted depende de su situación y sus objetivos. No es necesario que elija un plan por su cuenta; puede pedirle a la entidad administradora de sus préstamos que seleccione la mejor opción, pero es útil comprender las características clave de estos planes.

Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)

REPAYE puede ser una de las primeras opciones para investigar si califica.  

  • Deje que el gobierno federal pague el 50% de sus costos de intereses sobre préstamos subsidiados
  • El período de condonación se extiende de 20 a 25 años si se cancelan préstamos para estudiantes graduados
  • Los ingresos del cónyuge pueden hacer que esto sea menos atractivo
  • El aumento de los ingresos puede hacer que pague más que la cantidad estándar de 10 años

Pague lo que gana (PAYE)

  • Perdón después de 20 años, incluso si está pagando préstamos para estudiantes graduados
  • El pago es el menor de la cantidad determinada por los ingresos o el pago estándar de 10 años, que limita los pagos si sus ingresos aumentan
  • Limitado a “nuevos prestatarios” a partir del 1 de octubre de 2007, con préstamos recibidos a partir del 1 de octubre de 2011

Reembolso basado en ingresos

  • Amplios requisitos de elegibilidad, lo que lo convierte en una opción para aquellos que no califican para PAYE o REPAYE
  • Límite de pago al menor de su monto determinado por los ingresos o el pago estándar de 10 años
  • Perdón después de 20 a 25 años
  • Préstamos FFEL permitidos, siempre que no involucren préstamos hechos a los padres

Reembolso contingente a los ingresos

  • La única opción para aquellos con préstamos Parent PLUS (después de la consolidación)
  • Perdón después de 25 años
  • Los cálculos menos generosos conducen a pagos relativamente más altos (en comparación con otros programas)

Detalles de reembolso basados ​​en ingresos

Si su opción favorita no parece factible, es posible que cambie sus circunstancias para obtener más opciones.

Estado de declaración de impuestos

Si está casado, una estrategia es declarar impuestos como “casado que declara por separado”. Ese enfoque tiene importantes consecuencias fiscales, por lo que debe analizar los detalles con un asesor fiscal.

Consolidando

Puede obtener más opciones consolidando préstamos. Por ejemplo, los prestatarios con préstamos Parent PLUS pueden pensar que no califican para el reembolso basado en ingresos. Pero la consolidación en un préstamo del Direct Loan Program puede hacer que el plan de ingresos contingentes esté disponible.

Préstamos federales

Los planes basados ​​en los ingresos están disponibles para prestatarios con préstamos federales para estudiantes únicamente. Si tiene préstamos privados, estos programas no están disponibles, pero su prestamista puede tener otras opciones.

Ingresos discrecionales

Cada plan calcula su pago en función de los “ingresos discrecionales”. Para determinar esa cantidad, comience con las pautas de pobreza en su área y luego calcule según el plan basado en los ingresos que elija.

  • Para el pago basado en los ingresos, Pague lo que gana y Pague lo que gana revisado, el ingreso discrecional es la diferencia entre sus ingresos y el 150% de la pauta de pobreza para su familia.  
  • Para el reembolso condicionado a los ingresos, su ingreso discrecional es la diferencia entre sus ingresos y el 100% de la pauta de pobreza para su familia.  

Si su ingreso discrecional es cero o negativo, es posible que tenga un pago mensual de cero.

Cómo aplicar

Para comenzar a utilizar un plan de pago basado en los ingresos, comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos y determine cuál es la mejor opción para usted. Una vez que esté listo para seguir adelante, presente la solicitud directamente a través del Departamento de Educación.