Cuándo refinanciar un préstamo para automóvil y cómo evitar errores

Cuándo refinanciar un préstamo para automóvil y cómo evitar errores
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13 enero, 2021

¿Qué tan pronto puede refinanciar?

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Su préstamo para automóvil no es una sentencia de por vida. Si pide prestado dinero para comprar un vehículo, es inteligente verificar que no está pagando más de lo necesario. Puede ahorrar dinero refinanciando para obtener un préstamo mejor, y vale la pena saber cómo funciona ese proceso.  

¿Cuándo se puede refinanciar?

No es necesario que espere un mínimo de tiempo antes de refinanciar su préstamo para automóvil. Solo debes cumplir con todos los requisitos para que el nuevo préstamo pueda refinanciar. La refinanciación es posible inmediatamente después de la compra, incluso antes de realizar su primer pago mensual. Solo asegúrese de terminar con un mejor trato y de que el refinanciamiento no lo haga pagar más por su vehículo.

En algunos casos, es posible que no pueda refinanciar hasta que tenga la documentación de la División de Vehículos Motorizados (DMV) de su estado. La recopilación de los datos de registro puede ralentizarlo un poco.

Qué necesita refinanciar

Para refinanciar un préstamo existente, necesita lo siguiente:

  1. Un nuevo préstamo con mejores condiciones o precios que su préstamo para automóvil existente
  2. Detalles sobre su préstamo actual, incluido el prestamista actual, su número de cuenta y el saldo de su préstamo
  3. Información sobre su vehículo, incluida la marca, modelo, año y VIN
  4. Documentación de su capacidad de pago, como talones de pago o declaraciones de impuestos.

La mejor razón para refinanciar: pagar menos intereses

La capacidad de pedir prestado a una tasa de interés más baja es la razón principal para refinanciar un préstamo. Esa tasa más baja (asumiendo que todos los demás factores son iguales) significa que paga menos por su automóvil después de tener en cuenta todos los costos de los préstamos. Debido a que la tasa de interés también es parte del cálculo de su pago mensual, su pago requerido también debería disminuir. Como resultado, administrar su flujo de caja mensual se convierte en una tarea más sencilla.

Cuando pueda reemplazar su préstamo existente a una tasa más baja, es mejor refinanciar lo antes posible. La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos de amortización, lo que significa que usted paga un pago mensual fijo con costos de interés integrados en el pago.  

Con el tiempo, usted paga su deuda, pero paga la mayor parte de sus costos de intereses al comienzo del préstamo, así que baje esa tasa lo antes posible para comenzar a recortar costos. Una tabla de amortización puede mostrarle exactamente cuánto puede ahorrar refinanciando.

¿Pagos mensuales más bajos?

La refinanciación puede generar pagos mensuales más bajos, pero eso no siempre es bueno. Si logra pagos más bajos como resultado de una tasa de interés más baja, puede terminar ahorrando dinero (siempre y cuando refinancia cerca del comienzo del período de su préstamo). Pero si espera varios años antes de refinanciar, reinicia el ciclo de intereses y el proceso de amortización descrito anteriormente y paga intereses durante varios años más. Eso puede terminar costando más, a pesar de los pagos mensuales más bajos.

Si ha mejorado su puntaje crediticio desde que obtuvo su préstamo original, es posible que pueda obtener un préstamo mejor. Puede calificar para una tasa más baja, fijar una tasa fija baja o posiblemente incluso eliminar un cofirmante del préstamo.

Su crédito mejora cuando realiza pagos puntuales del préstamo (o cuando los elementos negativos desaparecen de sus informes crediticios después de siete años o más). Esos pagos exitosos pueden aumentar su puntaje crediticio hasta el punto en que aumente sus opciones de préstamos.

Incluso un año es tiempo suficiente para ver una mejora, por lo que vale la pena averiguar si sus puntajes han aumentado lo suficiente como para calificar para un mejor préstamo.

Errores a evitar

La refinanciación puede ser tentadora, pero es fácil terminar gastando más dinero del necesario. Evite los escollos más comunes, especialmente si solo le quedan unos pocos años en su préstamo para automóvil.

Estirándolo

Un préstamo a más largo plazo generalmente significa que paga más por su automóvil. Puede ser tentador cambiar de un préstamo a 48 meses a un préstamo a 72 meses, pero normalmente paga más intereses durante la vigencia de un préstamo más largo. Los plazos más largos conducen a pagos más bajos, lo que puede proporcionar un alivio significativo cuando el flujo de caja es limitado. Pero el costo total de un préstamo a largo plazo es más alto (eso es contrario a la intuición ya que ve un pago más bajo). Una vez más, una tabla de amortización puede mostrarle cómo se acumulan sus costos por intereses con el tiempo.

Ir al revés

Prolongar la vida útil de su préstamo también puede hacer que su préstamo quede al revés. Dicho de otra manera, es posible que deba más por su automóvil de lo que vale. Para deshacerse del automóvil, tendría que escribir un cheque a su prestamista o seguir pagando un vehículo que ya no usa.

Debe seguir haciendo pagos (para evitar dañar su crédito) incluso si su automóvil se descompone y se vuelve inútil. Es mejor pagar los préstamos rápidamente para que pueda vender fácilmente (y posiblemente comprar un automóvil diferente y menos costoso) si surge la necesidad.

Sanciones por pago anticipado

Aún existen multas por pago anticipado, y es posible que deba pagar más si cancela un préstamo antes de que finalice el plazo. Asegúrese de que no le costará más pagar su préstamo existente antes de tiempo. Las multas pueden consumir cualquier ahorro que obtenga de una tasa de interés más baja.

Esperar demasiado para refinanciar

Si ejecuta los números y determina que tiene sentido refinanciar, esperar puede costarle. Las tasas suelen ser más bajas para los vehículos nuevos y algunos prestamistas no refinancian préstamos para automóviles que superen una determinada edad (siete años, por ejemplo). Incluso podría obtener una tarifa de “automóvil nuevo” si refinancia inmediatamente después de comprar a un concesionario y aprovechar los incentivos del concesionario. Las tasas de préstamos para autos usados ​​suelen ser más altas que las de los autos nuevos.

Pagos faltantes

Manténgase involucrado durante todo el proceso de refinanciamiento y no asuma que nada se completó. Puede pensar que su préstamo existente ha sido cancelado y que puede dejar de enviar pagos, pero cualquier retraso en el proceso puede resultar en un pago “atrasado”. Cualquier pago atrasado afectará su crédito y su capacidad para refinanciar.

Confirme con ambos prestamistas antes de dejar de hacer pagos.

Cómo refinanciar

Para obtener un nuevo préstamo, debe solicitarlo con un nuevo prestamista. En la mayoría de los casos, el proceso es relativamente sencillo: sus prestamistas trabajan juntos para manejar la logística y usted simplemente necesita enviar una solicitud.

  1. Reúna la información pertinente sobre su préstamo existente. El estado de cuenta más reciente de su prestamista debe tener los detalles que necesita.
  2. Obtenga información sobre su vehículo (si no lo lleva consigo). Es útil tener a mano su VIN, marca, modelo y año.
  3. Prepare un comprobante de ingresos para que los prestamistas puedan verificar que tiene la capacidad de pagar su nuevo préstamo. Varios talones de pago recientes deberían ser suficientes, pero consulte con su nuevo prestamista para obtener más detalles.

Envíe su solicitud, junto con la documentación requerida, y responda a las preguntas del prestamista. Muchos prestamistas pueden proporcionar una decisión de aprobación el mismo día en que presenta la solicitud o dentro de unos días.

Dónde refinanciar

Vale la pena echarle un vistazo a cualquier prestamista con tasas y tarifas competitivas. Para muchos prestatarios, un banco local o una pequeña cooperativa de crédito es una excelente opción. Esas instituciones tienden a ofrecer tasas de interés bajas y, a menudo, son más flexibles en cuanto al tamaño del préstamo y los problemas crediticios. Los prestamistas en línea son otra buena fuente. Puedes encargarte de todo cuando y donde sea más conveniente, además de encontrar excelentes tarifas online.

Obtenga tasas de al menos tres prestamistas y haga todas sus compras en unas pocas semanas.

Cuando los prestamistas investigan su crédito, sus puntajes crediticios bajan levemente. Numerosas consultas se convierten en un problema con el tiempo, pero no se le penaliza por las tarifas de compra; simplemente envíe todas sus solicitudes en un plazo de 14 a 30 días.