Cuándo no refinar su hipoteca |

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13 enero, 2021

Punto de interés

Refinanciar su casa podría ser una forma de reducir los pagos mensuales o bajar su tarifa de Internet. En muchos casos, sin embargo, existen razones legítimas por las que refinanciar es una mala idea y podría terminar costando más de lo que valen los ahorros.

Refinanciar su casa es el proceso de obtener un nuevo préstamo para pagar su hipoteca original. Hay varias razones por las que un propietario puede querer hacer esto, pero también hay algunas desventajas que debe tener en cuenta. Los costos podrían superar los beneficios en muchos casos, por lo que es aconsejable investigar antes de refinanciar y averiguar algunas de las razones por las que no debe refinanciar su casa. Puede encontrar que refinanciar su casa no vale la pena ni el dinero ni las molestias.

6 razones para no refinanciar su hipoteca

Una de las principales razones para la refinanciación es que puede resultar en tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Sin embargo, si refinancia y extiende el plazo del préstamo, normalmente tendrá que devolver más intereses durante la vigencia del préstamo, y también deben tenerse en cuenta los costos de cierre de refinanciar una vivienda.

Hay varias otras razones por las que puede querer evitar refinanciar su hipoteca, que incluyen:

1. Su puntaje de crédito es bajo.

Qué tan bueno sea su puntaje de crédito puede tener un efecto enorme en si el refinanciamiento vale el dinero y el tiempo dedicado a hacerlo. Si tiene un buen puntaje crediticio, puede obtener una mejor tasa de interés para su nuevo préstamo. Sin embargo, si su puntaje crediticio es bajo, es posible que tenga dificultades para encontrar un prestamista dispuesto a ayudarlo a refinanciar a cualquier tasa de interés. Esto se debe a que los prestamistas lo verán como un riesgo mayor. Esto puede suceder incluso si las tasas de interés hipotecarias promedio son bajas.

En este caso, cualquier ahorro que haga en sus costos mensuales podría ser mínimo. Esto significa que le tomará más tiempo cubrir los costos de cierre. Por lo tanto, puede ser conveniente postergar la refinanciación incluso si las tasas de interés son bajas.

2. No puede pagar los costos de cierre.

Refinanciar su casa es esencialmente como sacar otra hipoteca y con ello nuevos costos de cierre para el nuevo préstamo. Los costos de cierre al contratar una nueva hipoteca pueden oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de su vivienda en promedio.

Si bien el refinanciamiento puede resultar en pagos mensuales más bajos, debe asegurarse de que los costos de cierre no superen los beneficios. Una buena regla general es calcular cuántos meses le tomaría cubrir sus costos de cierre y luego hacer los cálculos para ver si planea quedarse en su casa tanto tiempo. Si tiene planes de vender en el futuro, es posible que desee pensarlo dos veces antes de refinanciar.

Si no tiene el dinero disponible para pagar los costos de cierre por adelantado, es posible que pueda transferirlos a sus pagos hipotecarios mensuales. Sin embargo, esto hace que sus pagos mensuales sean más altos y le costará un poco más de interés a largo plazo. Si esos reembolsos más altos hacen que pague más de lo que ahorra con el refinanciamiento, podría terminar en una posición peor que antes.

3. Quiere utilizar el valor líquido de su vivienda.

A veces, aprovechar el valor líquido de su vivienda puede ser una decisión inteligente. Por ejemplo, podría financiar mejoras en el hogar refinanciando y pidiendo prestado contra el valor líquido de su hogar, lo que aumenta el valor de la propiedad después de las mejoras.

Sin embargo, usar un préstamo con garantía hipotecaria podría afectar cualquier ahorro que obtenga al refinanciar su propiedad. Si aprovecha el valor líquido de la vivienda mientras refinancia, terminará pagando intereses tanto por el nuevo préstamo como por cualquier dinero que tome prestado del valor líquido de su vivienda. Además, lo ideal sería retener la mayor cantidad posible de capital en su vivienda, y pedir prestado contra la parte de la vivienda que ha pagado reducirá eso, a veces de forma significativa.

4. No planea permanecer en la casa por mucho tiempo.

Dado que los costos de cierre promedian entre el 2% y el 5%, podrían pasar varios años antes de cubrirlos, incluso si refinancia a una tasa de interés mucho más baja. Si planea mudarse de casa en un futuro cercano, la refinanciación tiene poco sentido, ya que cualquier beneficio de ahorro de la tasa más baja será anulado por los altos costos de cierre que pagó para refinanciar.

Por ejemplo, si sus costos de cierre son de $ 2,000 y su refinanciamiento reduce su pago mensual en $ 50 por mes, le tomará 40 meses cubrir los costos de cierre. ¿Es malo refinanciar en este caso? Bueno, lo es si planea mudarse antes de que pasen esos 40 meses porque habrá pagado más en costos de cierre de lo que ahorró.

5. Mayores costos a largo plazo

Los préstamos hipotecarios cargan por adelantado los costos de interés, por lo que durante los primeros años del préstamo pagará más en cargos por intereses que en el capital. Si ya ha estado pagando su préstamo existente durante varios años, es posible que haya pagado los intereses lo suficiente como para que sus pagos mensuales hagan mella en el capital que adeuda.

Si tuviera que refinanciar a una hipoteca más larga a 30 años, tendrá un pago mensual más bajo, pero los primeros años de su préstamo se gastarán primero en pagar la parte de intereses del préstamo. Esto le costará mucho más a largo plazo porque reducirá la cantidad de capital que está pagando con sus pagos mensuales.

6. Recientemente compró su casa.

Algunas personas se sienten tentadas a refinanciar tan pronto como ven caer las tasas de interés. En algunos casos, la refinanciación en caso de tasas de interés más bajas puede generar ahorros significativos. Sin embargo, si recientemente compró su casa con un préstamo convencional y no tiene una tonelada de capital acumulado a partir de un gran pago inicial, probablemente no sea recomendable refinanciar. La mayoría de los prestamistas quieren que usted tenga al menos un 20% de capital en su casa para un préstamo de refinanciamiento convencional.

Si tiene una gran cantidad de capital en su casa, podría beneficiarse del refinanciamiento porque tendrá una relación préstamo-valor (LTV) más baja. Esto significa que los bancos ven el préstamo como menos riesgoso y normalmente le permitirán refinanciarlo. Sin embargo, si ha comprado su casa recientemente, es poco probable que tenga un alto valor líquido, a menos que haya hecho un pago inicial significativo al comprar la casa.

La última palabra

¿Refinanciar es una mala idea? En algunos casos, puede ser una medida inteligente que resulte en pagos mensuales más bajos y menos intereses pagados a lo largo del tiempo. Sin embargo, los costos deben calcularse para garantizar que el refinanciamiento valga la pena a largo plazo.

Hay muchas razones por las que no debería refinanciar su casa. Que sea adecuado para usted o no depende de sus circunstancias, puntaje crediticio, tasas de interés y equidad. El hecho de que las tasas de interés sean más bajas no significa necesariamente que ahorrará dinero con un refinanciamiento. Los números deben alinearse antes de hacer su movimiento.

Kara Copple

Escritor contribuyente de finanzas

Kara es escritora independiente, especializada en contenido de finanzas personales y comerciales. Le encanta tomar temas complejos y hacerlos más fáciles de entender para ayudar a las personas a mejorar sus conocimientos sobre todo lo relacionado con las finanzas.