Cosas que debe saber antes de pedir prestado a su 401 (k)

Cosas que debe saber antes de pedir prestado a su 401 (k)
Category: Tipo De Préstamo
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13 enero, 2021

Cómo pedir prestado de un 401 (k)

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Muchas empresas permiten que sus empleados pidan dinero prestado de sus planes 401 (k), pero se estima que solo alrededor del 20 por ciento de los empleados elegibles tienen un préstamo 401 (k) pendiente en algún momento. Parte de la razón podría ser que tomar un préstamo de este tipo no siempre es la mejor solución en una emergencia de efectivo. De hecho, se le ha llamado último recurso.

Dicho esto, hay ocasiones en las que pedir prestado a usted mismo a través de un préstamo 401 (k) puede tener mucho sentido. Solo asegúrese de comprender las ventajas y desventajas de este tipo de préstamo antes de firmar en la línea punteada, desde la falta de verificación de crédito, lo cual es bueno, hasta la pérdida de crecimiento de la inversión, lo cual no es nada bueno.

Los préstamos 401 (k) tienen límites de endeudamiento

El Servicio de Impuestos Internos limita los préstamos 401 (k) al monto mayor de $ 10,000 o la mitad del saldo de su plan de jubilación, hasta un límite de $ 50,000. Sin embargo, esto no significa que su plan deba aceptar estos términos. Su empresa puede ofrecer menos.

¿Cuándo debe comenzar a devolver el préstamo?

Por lo general, debe aceptar comenzar a pagar el préstamo tan pronto como su próximo período de pago. Esto se logra con mayor frecuencia mediante una deducción automática de su cheque de pago. Probablemente no tenga 30 días hasta su primer pago.

Los préstamos 401 (k) pueden ser de duración limitada

Debe cancelar el préstamo en cinco años o menos, a menos que use el dinero para adquirir una casa. La duración del préstamo puede ser significativamente mayor si pide prestado el dinero para poder comprar una residencia, pero esto podría presentar un problema si deja su trabajo.

Puede omitir la verificación de crédito

No se realizará ninguna verificación de crédito si solicita un préstamo 401 (k) porque no está pidiendo dinero prestado a otra parte. Está aprovechando temporalmente sus propios fondos de jubilación. Pero esto no significa que no pagará intereses.

Los préstamos 401 (k) tienen tasas de interés competitivas

La tasa de interés de un préstamo 401 (k) a menudo se encuentra cerca de la tasa preferencial, que es consistente con los préstamos de consumo típicos. Pero se devolverá el capital del préstamo y los intereses a usted mismo , no a un banco u otra institución financiera. El monto total de cada pago de préstamo vuelve a su cuenta 401 (k).

Esta puede ser una ventaja particularmente atractiva si está tomando el préstamo para pagar varias tarjetas de crédito y préstamos con altos intereses; se ahorrará dinero en general si la tasa de su préstamo 401 (k) es significativamente menor. y puede mantener ese dinero de intereses en su plan en lugar de dárselo a otra persona.

Tarifas de solicitud bajas o nulas

Un préstamo 401 (k) no es un préstamo real, por lo que las tarifas de solicitud suelen ser mínimas. Si su plan hace tener una comisión de apertura, esto por lo general va al administrador del plan, sin embargo, no hacia atrás en su cuenta.

Muchos planes cobran una tarifa inicial de hasta $ 75 por préstamo, por lo que podría perder el 7.5 por ciento si pide prestados $ 1,000.

Los préstamos 401 (k) dan como resultado el crecimiento de la inversión perdida

El dinero prestado de su plan 401 (k) no se invertirá para su jubilación mientras esté pendiente de su plan. Renunciará a todas las posibles ganancias de inversión de los fondos prestados durante la duración de su préstamo.

Peor aún, perderá las ganancias del interés compuesto. Recuerde, está pidiendo prestado a su yo futuro, por lo que probablemente no alcanzará el punto de equilibrio en términos de crecimiento de la inversión perdida cuando se jubile, incluso cuando pague el capital y los intereses.

Problemas fiscales

Las contribuciones iniciales al plan 401 (k) que hizo probablemente fueron deducibles de impuestos, pero tendrá que devolver el préstamo con dólares después de impuestos. El pago de un préstamo de $ 100 reduce su sueldo neto en $ 100, y pagará impuestos sobre ese mismo dinero nuevamente cuando retire el dinero de su plan 401 (k) durante la jubilación.

¿Puede seguir contribuyendo a su 401 (k)?

Algunos planes prohíben cualquier contribución adicional antes de impuestos hasta que se cancele el préstamo. Esto puede descarrilar aún más su plan de ahorros a largo plazo, así que considere otras opciones posibles si realmente necesita efectivo.

Los préstamos 401 (k) dependen de su empleo

Los términos de un préstamo 401 (k) generalmente están vinculados a su situación laboral con esa empresa. El saldo total restante de su préstamo vencerá antes de la fecha límite de presentación de impuestos de ese año si se va o es despedido de su trabajo.

Solía ​​ser que el reembolso de los préstamos 401 (k) tenía que ocurrir dentro de los 60 días de haber dejado el empleo, pero la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA) cambió esta disposición a partir de enero de 2018. La fecha límite es ahora la fecha de vencimiento para el impuesto de ese año. retorno, incluidas las extensiones. Debe devolver el préstamo o transferir el dinero a otra cuenta de jubilación que califique antes de esa fecha límite.

De lo contrario, la cantidad total que no puede pagar dentro de ese tiempo se considera una distribución. Estará sujeto a impuestos sobre la renta federales y estatales y posiblemente multas por distribución anticipada, según su edad.

En general, sigue siendo mejor que una distribución

Siempre es mejor estar preparado para una crisis financiera con fondos de emergencia o un seguro adecuado, pero un préstamo sigue siendo la opción preferible si su única otra fuente de dinero es una distribución directa de su 401 (k). Puede evitar pagar el impuesto sobre la renta y las multas que pagaría por una distribución, a menos que su empleo finalice durante la vigencia del préstamo y no cumpla con la fecha límite de pago.

Por supuesto, hay excepciones. Por ejemplo, no se le aplicará esa multa del 10 por ciento por retiro anticipado antes de los 59 1/2 si toma el dinero como una distribución en lugar de un préstamo y lo hace para pagar facturas médicas inesperadas. Sin embargo, sus gastos médicos deben ser más del 7.5 por ciento de su ingreso bruto ajustado y los retiros siempre están sujetos al impuesto sobre la renta.